如果我们从你真正领了工资的第一天开始算起，那么，从收入和消费的角度上看，人的一生大体可以分成4个过程。
1）收入不足状态；通常指的是收入赶不上消费。
2）收入大于消费状态；指收入在应付开支之外有了盈余。
3）收入小于消费；通常是到了退休，非资产收入减少，不足以应付开支4）如果资产这辈子用不完，就有资产转移的问题。
世界上有两种消费模式，1）富人的理财思维：收入－储蓄＝（可以用的）消费2）必定破产的思维：收入－消费＝（可以用的'）储蓄而“月光一族”通常的思维是，反正没有多少钱，依靠每月节余的一两千块钱，也实现不了买车、买房梦，还不如痛快地花完。 这样一种消费思维，是绝对和财富的积累背道而驰的。
所以，我认为对“月光一族”，应该建立正确的消费习惯，确立富人的财富思维。这是实现人生财务自由的第一步。只有比别人早跨出这一步，才有更大的机会实现财富人生的梦想。
“月光一族”理财的主要目标一般作为社会新人，他们的年龄在20－30岁，而且没有成家。他们的特点是：1）几乎没有资产；2）薪水收入和消费持平，通常会感到钱不够用；3）没有财务责任，比如孩子教育，赡养父母，支付房贷，等等。
4）通常身体健康，精力充沛。
如果从迅速积累财富的角度来讲，对于他们来说，发展自己的事业（提供每月现金流）还是最主要的方法。和退休的人士不同，他们的年轻就是最大的财富。由于没有很大的财务负担，所以，他们通常可以承受比较大风险，开拓自己的事业。
但是，理财最为一种思维和财富管理方式，是非常必要的。因为，对这些社会新人来说，没有几年，他们就会面临结婚、购房等财务压力。一个良好的理财方法，对顺利实现这些财务目标，是非常有利的。
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