浙江车险新政策2016

根据中国保监会的部署，浙江保监局日前下发了《浙江省商业车险条款费率管理制度改革工作实施方案》，按照计划，浙江省(不含宁波市)财产保险公司将于今年6月3日晚进行新旧车险业务系统切换，正式实施商业车险改革工作。

据了解，新的费率政策会采取“奖优罚劣”的方式，平时出险率低的车辆，对应保费会大幅下降，而那些出险较多的车主，则要多掏钱了。

保费直接与出险率挂钩

很多车主都关心，今后的保险费到底是涨还是降?这很大程度上要取决于车主平时的驾驶习惯了。此次商业车险改革的最大亮点在于，将定价权交给市场，强调保费与车主驾车风险、车型挂钩，促进费率公平。

据了解，以前的车险价格=(车价×费率+基础保费)×调整系数，而新的保费价格=【基准纯风险保费÷(1-附加费用率)】×费率调整系数。

简单点来说：一年出险2次保费上浮25%，一年出险3次保费上浮50%，一年出险4次保费上浮75%，一年出险5次以上保费翻一倍;新车在上一年没出险保费享8.5折优惠，连续2年没出过险保费享7折优惠，连续3年没出过险保费享6折优惠。

这意味着，不出险的车主保费会更便宜，而出险多的车主保费会更贵，所以说，今后一些安全意识强、出险少的“好司机”将获得更多实惠。业内人士指出，车辆出险频次直接决定车险费率，有利于帮助车主养成良好的驾驶习惯，减少行车事故的发生。

从先期试点新政策的18个城市来看，保费普遍下降，车险保费同比下降约9%，近77%车主的保费下降。值得一提的是，费率与风险挂钩后，小额案件的报案数也在下降——发生价值几百元的小剐蹭后，车主们自己也在算账，修车费用与第二年增加的保费相比哪个更便宜。

保险责任范围有所扩大

除了保费折扣和价格上的变化，出了事故后的理赔情况也是车主们所关心的问题。记者了解到，这一次商业车险改革扩大了车险的保障范围，删除了多达15条责任免除，最值得关注的几个变化，就是车子上了保险没上牌时，即便出了事故也可获得理赔，车上货物或者人员意外撞击导致车损时，同样能获赔。

同时，此次改革还明确了“第三者”等概念，即司机的家人(直系亲属)也列入了“第三者责任险”的赔付范围之内。也就是说，假如司机撞了自己家人，原本保险公司不予赔付，但今后出现这样比较特殊的情况，车主也可以找保险公司理赔。

另外，车主投保了专项附加险后，将不再扣减找不到第三方的30%的绝对免赔。改革前，车主的车如果被撞了，在不知道是谁撞的情况下，保险公司往往只赔付车损的70%，其余的30%要车主自己承担;而改革后，只要车主投保了专项附加险，这个30%的部分也将由保险公司一并承担。

可以说，改革之后的索赔方式将变得更加明确，具体为：直接向责任方索赔，向责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿。在极端情况下，投保车主遇到交通事故，如果对方是全责，但对方车主投保额不足或是拒不赔偿，车主就可以让自己的保险公司先行赔付，然后授权保险公司向对方追偿，从而更好地保障自己权益。

车辆投保时实际价值决定保费

在商业车险没有改革之前，车辆保费由车辆价格决定，而今后保费的确定方式，会由原来的新车购置价改为投保时的实际价值，当投保车辆发生全损时，按照投保时的实际价值计算赔付。

打个比方，以前一辆新买时价钱为25万元的轿车，一年后市场估价20万元，投保时仍旧按照25万元的新车购置价支付保险费用，理赔时却只按20万元进行赔付;改革之后，车主只需按照实际估价20万元来支付相应保费，对应的赔付也在20万元左右。这样一来，车主就减少了保费的支出，避免了长期存在的“高保低赔”问题。

此外，商业险改革后，如果一辆高端品牌的低配车和一辆普通品牌的高配车同样都是价值30万元，但由于高端品牌的车辆零部件价格昂贵，其保费相较而言也会更贵一些。

还有一项变化，对于许多车主来说应该是值得开心的事：费改新政后，电网销的价格壁垒将被打破，今后电网销车险的呼出业务将被全部取消。换句话说，车主们今后将再也不用担心被各种保险公司的推销电话“骚扰”了。

1、新政策利好驾驶习惯好的车主

浙江车险新规也指出，“出险率低的车辆享受的无赔款优待折扣系数将加大，而出险率高的客户，无赔款优待折扣系数的惩罚力度加强。”

也就是说，对于出险记录较多的车主或是平时驾驶习惯较差、经常违反交通法的车主来说，确实有可能面临来年保费上涨的情况。而对于那些多年未出险，也没有醉驾、超速、闯红灯等严重违法行为的车主来说，保费可能会有大幅度的优惠。

2、删除多项责任免除，减少理赔纠纷

车险新规删除了多达15条责任免除，明确了车上人员和第三者等概念，减少了理赔纠纷。例如车辆未上牌情况下出险、车上货物或者人员意外撞击导致车损等在新的行业示范条款下均可获赔，直系亲属也可以作为“三责险”的'“第三者”赔付。

3、有效解决高保低赔

新规将车损险的保险金额、投保时车辆的实际价值以及发生全损时赔偿金额的计算基础统一为投保时的实际价值，有效解决了“高保低赔”的问题。

4、有效解决无责不赔

车辆受损后，车主既可以向责任方索赔，也可以向责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿，有效解决了“无责不赔”的问题。

上周五，浙江商业车险费率改革正式“靴子落地”。市民杨女士在为自己的斯柯达明锐轿车续保时，被告知由于驾驶习惯良好，连续三年未出险，本次投保可享受4.335折优惠。

昨天，记者从人保财险、平安产险、太平洋产险和大地财险在主城区的部分营业网点了解到，改革后，车险投保按实际价值计算，并且投保时必须提供车牌、型号、发动机号码、车辆识别代码等车辆信息，由系统自动计算保费。

据了解，改革后车险保障范围变得更广泛，索赔方式更加明确，“高保低赔”“无责不赔”等问题得到了有效解决。同时，业内人士也提醒，考虑到“无赔款优待”，今后千元以内的修理费自掏腰包更划算。

优惠三年不出险可享受最低4.335折

革新“被追尾”等无责意外都可索赔

昨天，记者在人保财险营业网点了解到，按照新版车险费率计算，杨女士的斯柯达明锐轿车连续3年没有出过险，综合无赔款优待系数的6折，再叠加保险公司自主使用的自主核保系数和自主渠道系数的两个8.5折，三者相乘后最终给出的折扣为4.335折。

“除去交强险部分，该车今年的商业车险保费为2249.53元，去年的商业车险保费为3094.72元，保费较改革前优惠了845.19元，保费降幅接近30%。”人保财险工作人员告诉记者，4.335折，是目前车险费率的最优惠折扣。

据悉平安、太平洋、阳光和大地车险等保险公司也都在3日晚上进行了新旧车险业务系统切换，并按照统一费率标准执行。

记者从平安产险浙江省分公司了解到，商业车险改革后，商业险保费的计算规则为：基准保费×费率调整系数。其中，费率调整系数为：无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数。

其中，在无赔款优待系数方面，如果是未出险的车主，连续3年未出险，保费折扣为6折。但有过多次出险记录的车主则要承担更高的保费了。上年出险过2次，再投保时保费上浮25%;上年出险3次，再投保保费上浮50%;上年出险4次，再投保保费上浮75%;上年出险5次及以上，再投保保费上浮100%。

费改后，“高保低赔”的问题也得到了有效解决，保费的确定方式由原来的新车购置价改为投保时的实际价值。当投保车辆发生全损时，按照投保时的实际价值计算赔付。这样一来，等于说变相降低了车主的保费支出。

人保财险杭州市分公司理赔事业部副经理高?D给记者算了一笔账。费改前，一辆使用了6年、目前价值5万元的旧车，在投保时仍旧要按照10万元的新车购置价格计算保费，出了事故却只能按照5万元的旧车价进行理赔。费改后就大不相同了，车主只需按照实际估价5万元来支付相应保费，对应的赔付也在5万元左右。

商业车险改革后，除了承保费用的改变，消费者同样也关心保障范围是否更为广泛。

据浙江省保险协会相关负责人介绍，改革后新版商业车险删除了多达15条责任免除，明确了车上人员和第三者等概念，减少了理赔纠纷，使权益保障更加充分。例如，车辆未上牌情况下出险、车上货物或者人员意外撞击导致车损等在新的行业示范条款下均可获赔，直系亲属也可以作为“三责险”的“第三者”赔付。

如何理解“三责险”?高?D解释道，假设车主在倒车时意外撞到了自家小孩，在改革前出现这种意外情况是不能理赔的，但现在车主可以通过自己投保的保险公司进行索赔。

“同时，车主投保的最高赔付额度提高至500万。”某国有保险公司相关负责人说。

另外，改革后索赔方式也更加明确，“无责不赔”问题得到了有效解决。高?D表示，车辆受损后车主既可以向责任方索赔，也可以向责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿，有效解决了“无责不赔”的问题。“比如车辆被追尾，作为无责方，现在你也可以向自己投保的保险公司进行索赔，你的保险公司则会向责任方的保险公司索赔。”